Jeżeli nasz wkład własny wynosi mniej niż 20% ceny domu, zgodnie z przepisami wielu stanów musimy wykupić ubezpieczenie pożyczki zwane private mortgage insurance (tzw. PMI). Ta polisa chroniąca bank na wypadek niewypłacalności klienta.

Pożyczki udzielane przez banki, unie kredytowe, kasy pożyczkowo-oszczędnościowe i inne instytucje wymagają wpłaty własnej, której wysokość waha się zwykle od kilku do 20%. Jeżeli nasz wkład własny jest relatywnie niski, kredytodawca może zażądać dodatkowego ubezpieczenia, aby udzielić nam pożyczki. Ubezpieczenie „PMI” to produkt zarządzania ryzykiem, który chroni kredytodawców przed stratą, w sytuacji, gdy dłużnik nie jest w stanie spłacić kredytu.

Zapoznając się z procesem pożyczkowym, zapewne słyszeliśmy wiele opinii na temat tego, jak podejść do sprawy. Niektórzy eksperci finansowi przekonują, aby ubezpieczenia nie płacić twierdząc, że to wyrzucanie pieniędzy w błoto, podczas gdy wielu innych uważa wręcz przeciwnie. Rzeczywiście, wydaje się, że najlepiej wpłacić większy zadatek i ominąć potrzebę płacenia PMI. Nie każdy może sobie jednak na to pozwolić. A nawet kupujący, których na to stać, zamiast wydania większości oszczędności na zadatek, wolą zachować ich część na remont nowego domu lub trzymać pieniądze w banku na czarną godzinę. Bez względu na to, z jakich powodów wpłacamy mniej niż 20 procent zadatku, będziemy mieć do czynienia z PMI, ważne jest więc, aby zrozumieć fakty, zapoznać się z opcjami i wówczas ocenić swoją indywidualną sytuację.

Ile kosztuje ubezpieczenie? Pożyczkodawca nie jest zobowiązany do zniesienia PMI aż do momentu, kiedy osiągniemy ponad 20 procent kapitału własnego. Zwykle zajmuje to od pięciu do siedmiu lat od podpisania umowy, w zależności od kwoty kredytu i stopy procentowej. Zazwyczaj wysokość PMI wynosi każdego roku od pół do 1 procent kwoty kredytu. Tak więc, jeśli kupimy dom o wartości sto tysięcy dolarów możemy rocznie wydać tysiąc dolarów na PMI lub siedem tysięcy w ciągu siedmiu lat. PMI jest doliczane do miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego za pośrednictwem pożyczkodawcy. Można go też czasami odpisać od podatku, w zależności od indywidualnej sytuacji. Warto też wiedzieć, że niektórzy pożyczkodawcy oferują pożyczkę hipoteczną LPMI, za pomocą, której możemy zapłacić ustaloną kwotę PMI z góry, gdy finalizujemy transakcję kupna, lub w formie wyższej stopy procentowej. Jeśli wybieramy wyższą stopę procentową, koszt ten będzie można odliczyć od podatku naliczonego odsetkami od kredytu hipotecznego.

Jeśli nie chcemy płacić PMI, mamy kilka opcji. Po pierwsze, możemy po prostu poczekać i nie kupować domu, dopóki nie uzbieramy 20 procent kwoty pożyczki. Jeżeli jesteśmy zdecydowani na zakup domu, a nie posiadamy wymaganych 20 procent, sprawdźmy, czy kwalifikujemy się na tzw. piggyback loan. Kredyt typu „piggyback” pozwala na zaciągnięcie dwóch pożyczek hipotecznych – jednej na 80 procent wartości domu (nazywanej pierwszą hipoteką) i drugiej na 10 procent (zwaną drugą hipoteką). Skorzystanie z takiego rozwiązania wiąże się z obowiązkiem wpłaty 10 procent ze środków własnych. Po spłaceniu drugiego kredytu hipotecznego pozostaje nam do spłacania tylko pierwszy, bez PMI, a wszystkie odsetki płacone od obu hipotek można odliczyć od podatku. Aby to zrobić, musimy mieć naprawdę dobrą historię kredytową, przy czym drugi kredyt hipoteczny będzie na ogół miał wyższą stopę procentową niż ten pierwszy. Jeśli nie jesteśmy pewni czy będziemy w stanie szybko spłacić drugi kredyt hipoteczny, być może nie jest to dla nas najlepsza opcja.

Pamiętajmy o tym, że niezależnie od tego, czy płacimy ubezpieczenie PMI, zaciągamy drugą hipotekę, czy po prostu czekamy, aż uzbieramy 20 procent na zadatek, poczucie bezpieczeństwa finansowego powinno być dla nas najważniejsze. Podejmując decyzję, warto kierować się tym, co najlepsze dla nas, naszej rodziny i portfela, dzięki czemu będziemy mogli cieszyć się nowym domem, zamiast martwić się o to, że opróżniamy  swoje konto bankowe.

W Greenpoint Insurance Brokerage od lat ubezpieczamy domy, mieszkania i inne nieruchomości na terenie Nowego Jorku i New Jersey. Niezależnie od tego, jak finansują Państwo swój własny kąt, zawsze oferujemy Wam optymalne rozwiązania, by Wasz majątek był zawsze dobrze zabezpieczony a portfel pełny. Nasza agencja współpracuje z wieloma partnerami, oferując ponadto pełny pakiet ubezpieczeń: począwszy od samochodowych, zdrowotnych, domowych, po ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, świadczenia pracownicze czy polisy na zdrowie i życie. By poznać szczegóły, a także uzyskać darmową poradę, prosimy o kontakt już dziś:

Dzwoniąc powołaj się na reklamę z POLONIJNEJ KSIĄŻKI - Polish Pages.

Marcin Luc - Ubezpieczenia
Greenpoint Office >
Warwick Office >