"Kupię mieszkanie w Polsce...", ale wcześniaj zapoznaj się z nowymi przepisami

Kredyt hipoteczny w złotówkach nie dla emigranta
Od 1 lipca 2014 roku polskie banki finansują kupno nieruchomości tylko w walucie, w jakiej klient osiąga większość swoich przychodów. Komisja Nadzoru Finansowego postanowiła zakończyć zadłużanie się Polaków w walutach, których nawet nie widzieli na oczy. Zabezpieczenie ludności przed ryzykiem walutowym może być posunięciem pozytywnym, ale ucierpią na nim emigranci, zarabiający poza granicami Polski. Oblicza się, że jest ich około 2.2 miliona, najwięcej w Wielkiej Brytanii, Niemczech, Irlandii, Holandii i Włoszech. Wielu z nich pracuje tam czasowo i planuje powrót do kraju. Wielu emigrantów mieszkających w USA zamierza nabyć mieszkanie czy dom i powrócić do Polski na emeryturę.

Rekomendacja nr 6 Komisji Nadzoru Finansowego mówi, że „Bank powinien wyeliminować ryzyko walutowe klienta detalicznego poprzez zapewnienie w odniesieniu do nowo udzielanych kredytów pełnej zgodności waluty ekspozycji i przychodów, z których będzie ona spłacana.” Przez to wiele osób, otrzymujących wynagrodzenie w innej walucie niż PLN, nie dostanie kredytu w złotych, a dla pewnej grupy Polaków uzyskanie kredytu w Polsce stanie się praktycznie niemożliwe. Na przykład emigrant pracujący w Australii może szukać kredytu w dolarach australijskich, lecz nad Wisłą go nie znajdzie.
W uprzywilejowanej sytuacji są uzyskujący dochody w euro. Unijny pieniądz można pożyczać w kilku bankach, są to: Alior, BOŚ, BZ WBK, Deutsche Bank, Getin Noble Bank, mBank, Pekao i Raiffeisen. Natomiast kredyt dolarowy, przy osiąganiu dochodów w USD, można obecnie uzyskać w mBanku, BOŚ oraz Pekao. Oferty ulegają zmianom, ale specjaliści nie przewidują rozszerzenia przez banki ofert kredytów walutowych.

Na szczęście, po wielu pracowitych latach w USA, Polonus przeważnie kupuje mieszkanie albo stawia dom za gotówkę.

Wkład własny wzrośnie do 10%
Od stycznia 2015 roku trzeba mieć w Polsce co najmniej 10% wkładu własnego, żeby uzyskać kredyt hipoteczny. Poprzednio ten limit wynosił 5%.

Wyjątek stosowany jest tylko względem osób kwalifikujących się do programu zwanego „Mieszkanie dla Młodych”. Jeżeli masz w Polsce dzieci czy młodych krewnych, to warto wiedzieć, jakie warunki muszą oni spełnić: (1) Nie można posiadać innego mieszkania (także w przeszłości); (2) trzeba mieć nie więcej niż 35 lat, w przypadku małżeństw decyduje wiek młodszego małżonka; (3) lokal jest kupowany na rynku pierwotnym (czyli nowy); (4) powierzchnia mieszkania do 75 m2, domu jednorodzinnego do 100 m2, albo odpowiednio do 85m2 i 110 m2 - jeżeli nabywca wychowuje minimum 3 dzieci; (5) zaciągnięty kredyt na co najmniej 50% ceny mieszkania, na co najmniej 15 lat; (6) cena mieszkania nie może przekroczyć wskaźnika określonego dla danej lokalizacji.

Osoby uprawnione mogą dostać dopłatę do wkładu własnego. Jak widać, młodym nie będzie łatwo zakwalifikować się do programu. Po więcej informacji szukaj na sieci „mieszkanie dla młodych”.

Wniosek
Tak więc trudniej jest o pożyczkę dla osób zarobkujących poza granicami oraz dla wszystkich nabywców, którzy uskładać muszę teraz wyższy wkład własny.

Domimporta.pl podaje średnie ceny nieruchomości w największych miastach Polski. W witrynie http://www.domiporta.pl/pl/nieruchomosci/srednie-ceny.asp dowiadujemy się, że średnia cena mieszkania w Warszawie na rynku wtórnym wynosi 584,480 zł, a w Śródmieściu - 837,040 zł. Średnia cena we Wrocławiu - 347,080 zł, a w Szczecinie 280,585 zł. Oczywiście, ceny w mniejszych miejscowościach lub na dalekich przedmieściach są niższe. Bieżące oferty można śledzić np. w witrynie Domy.pl

Polak kupujący mieszkanie za 300,000 złotych będzie musiał najpierw zgromadzić $30,000, co przy średnich zarobkach plasujących się obecnie na poziomie 4,000 miesięcznie, zajmie od roku do trzech.

Wniosek jest taki, że zmniejszy się liczba kupujących nieruchomości, więc cena mieszkań i domów może spaść. Jeżeli planujesz nabyć w Polsce lokal, a dysponujesz gotówką, to nadchodzi odpowiednia pora.

Przepisy amerykańskie
Przy okazji można wspomnieć o amerykańskich przepisach podatkowych dotyczących domów czy mieszkań umiejscowionych za granicami USA, mimo że zmianom nie uległy. Dom czy mieszkanie posiadane w innym kraju traktowane są przez IRS tak samo, jakby były umiejscowione w USA. Amerykańscy podatnicy mogą odpisywać koszt pożyczki hipotecznej zagranicznych nieruchomości, jeżeli spełnią następujące warunki:

• pożyczka została zaciągnięta na zakup, budowę lub ulepszenia głównego albo drugiego domu (mieszkania) podatnika;
• pożyczka jest zabezpieczona hipoteką tej nieruchomości.

Od przychodu odpisać też można zapłacone podatki od nieruchomości. Warto przeczytać IRS Publication 936 albo zasięgnąć porady podatkowego specjalisty.

Jeżeli nieruchomość przynosi przychód, to należy go deklarować na podatkowym zeznaniu i pomniejszyć o koszty uzyskania tego przychodu. Podatki dochodowe płacone w Polsce można częściowo zaliczyć na poczet podatków w USA dzięki kredytowi zwanemu Foreign Tax Credit, który ma pomóc w eliminowaniu podwójnego opodatkowania, na mocy polsko-amerykańskiej umowy podatkowej.

Elżbieta Baumgartner
Autorka książek o profilu finansowym i konsumenckim, dostępnych
w polonijnych księgarniach i bezpośrednio od wydawcy: tel: 718-224-3492.
Księgarnia Poradnika "Sukces" >>>