Nasza emerytura w USA czyli zabezpieczenie finansowe na jesień życia

Jeżeli czekasz, Czytelniku, z założonymi rękami na swoje złote lata, to może spotkać cię przykra niespodzianka. Kto liczy tylko na świadczenia Social Security, spędzi starsze lata stojąc w kolejce po rządowe zupki.

Amerykański system emerytalny składa się z trzech „filarów”:

• Social Security - odpowiednik polskiego Zakładu Ubezpieczeń Społecznych,
• zakładowe plany emerytalne (pension plans),
• indywidualne konta emerytalne (IRA, Roth IRA) oraz liczne konta emerytalne dla przedsiębiorców.

Dla niektórych Polaków, dochodzi jeszcze możność uzyskania emerytury z Polski, o czym poniżej.

Czy można polegać na Social Security?
Emeryturę Social Security może otrzymać każdy, kto pracował płacąc składki na system ubezpieczenia społecznego Social Security (tzw. podatek FICA) przez minimum 10 lat. Połowę podatku FICA płaci pracodawca, połowę pracownik. Osoby pracujące na własny rachunek muszą samodzielnie płacić FICA w wysokości 15.3% od zarobków netto (po odliczeniu kosztów uzyskania przychodu). Nie liczy się tu ciągłość pracy. System Social Security wypłaca również świadczenia inwalidzkie, wdowie (sieroce) i rodzinne. Żona emeryta może dostawać 50% jego świadczeń, jak również dziecko emeryta, które nie ukończyło 18. roku życia.

Przeciętna emerytura Social Security wynosi w roku 2015 około $1,328 miesięcznie, $2,176 dla małżeństw. Imigranci z reguły dostają świadczenia niższe od Amerykanów, bo pracują krócej i mniej zarabiają. Wysokość emerytury zależy od odpowiednio wyliczonej średniej z 35 lat - stażu rzadko osiąganego przez imigrantów. Co do nielegalnych imigrantów, to Social Security przysługuje tylko niektórym z nich, a wypłacana jest tylko poza granicami USA, co jest dokładnie wyjaśnione w książce pt. „Ubezpieczenie społeczne Social Security”.

Informacja telefoniczna i SMS-owa o firmach w USA Polonijnej Książki. Dzwoń: 718-279-4969

Dzwoniąc do tych  firm powołaj się na POLONIJNĄ KSIĄŻKĘ - POLISH PAGES. Dziękujemy

Banki, Unie Kredytowe / Inwestycje / Podatki, Ksiegowosc/ Pożyczki / Przekazy pieniędzy / Ubezpieczenia, Emerytury

Korzystaj też z naszych digital książek:

- www.netpol.us

- www.pol.us

Uwaga: Jeżeli ktoś nie dopracował do 40 kwartałów, to może otrzymać częściową emeryturę Social Security przez połączenie amerykańskich okresów ubezpieczeniowych z polskimi. Od 1 marca 2009 z pomocą imigrantom przyszła Polsko-amerykańska umowa o zabezpieczeniach społecznych, co wyjaśniam szczegółowo w książce pt. „Emerytura polska i amerykańska, ich łączenie i skutki Umowy o zabezpieczeniu społecznym”.

Wniosek: Emerytura Social Security daje tylko zabezpieczenie przed biedą.

Czy można polegać na tradycyjnych emeryturach zakładowych?
Emerytury zakładowe (pension plans) - to emerytury udzielane przez zakłady pracy, z reguły duże przedsiębiorstwa, bowiem małych firm nie stać na taki luksus. Zapewnienie tradycyjnej emerytury pracownikom zależy tylko od zakładu pracy. Hojne świadczenia pracownicze nie wynikają z dobrego serca przedsiębiorstwa, lecz z chęci przywiązania personelu i zmniejszenia rotacji kadr. Emerytury zakładowe nie kolidują z emeryturami czy rentami Social Security.
Zakładowe programy emerytalne bywają prowadzone przez przedsiębiorstwa albo związki zawodowe. Są różne, bo każdy zakład ustala swoje własne reguły. Przeważnie emerytura wynosi 1-2% średniego wynagrodzenia za każdy przepracowany w zakładzie rok, a minimalny staż pracy wynosi 15 czy 20 lat.

Niewielu pracowników w Ameryce kończy swoją działalność zawodową z zakładową emeryturą. Wśród imigrantów ten odsetek jest bez porównania mniejszy, bowiem pracują oni przeważnie w małych zakładach, które emerytur nie zapewniają.

W odróżnieniu od Social Security, emerytury zakładowe przeważnie nie są waloryzowane (czyli powiększane o wysokość inflacji), przez co zadowalające na początku świadczenia mogą nie wystarczyć na życie po kilkunastu latach.
Więcej: U.S. Department of Labor wydał broszurę pt. What You Should Know About Your Retirement Plan. Można ją pobrać w formacie PDF z witryny www.dol.gov/ebsa/publications/wyskapr.html.

Wniosek: Emerytury zakładowe są najcenniejszym świadczeniem pracowniczym, niestety, coraz rzadszym.

Czy polegać na ZUS-ie
Jeżeli pracowałeś kiedyś w Polsce, to pewnie należy ci się emerytura ZUS albo KRUS, którą będziesz mógł otrzymać po osiągnięciu wieku emerytalnego i spełnieniu wymogów polskiej starej lub nowej ustawy emerytalnej.

W przeszłości należało wypracować 20 (kobiety) albo 25 lat (mężczyźni), żeby dostać pełną emeryturę z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych (ZUS) na podstawie artykułu 53 ustawy emerytalnej (albo 15/20 lat, by otrzymywać emeryturę niepełną z artykułu 28). Nie miałeś tak długiego stażu - nie należało ci się nic.

Obecnie prawie każdy senior może liczyć na świadczenia ZUS, nawet jeżeli pracował w Polsce krócej. Osoby urodzone przed 1 stycznia 1949 roku mogą otrzymać łączoną emeryturę ZUS albo KRUS obliczoną na podstawie okresów ubezpieczenia w Polsce i w Stanach. Osoby młodsze, podlegające pod nowy system emerytalny, też nie muszą osiągnąć określonego stażu pracy, bo świadczenia naliczane im są na podstawie zakumulowanego kapitału. Wyjaśnia to dokładnie książka o łączeniu emerytur pt. „Emerytura polska i amerykańska”. Jeżeli twoje podanie o emeryturę czy rentę było odrzucone przed 1 marca 2009 roku, to złóż wniosek jeszcze raz. Teraz masz znacznie większa szansę na sukces.
Wniosek: Osoba, która dzieliła swoją działalność zawodową między Polskę i Stany, od ZUS dostanie skromną emeryturę, za którą nie sposób się utrzymać. Najważniejszym świadczeniem jest ubezpieczenie zdrowotne w Polsce.

Umiesz liczyć? Licz na siebie
Skoro SSA i ZUS płacą niewiele, a emerytury zakładowe są rzadkością, nie pozostaje nic innego, jak zatroszczyć się samemu o swoją przyszłość: oszczędzać i inwestować pieniądze na starsze lata.

Rząd widzi, że oszczędzanie nie leży w naturze zjadaczy hamburgerów, więc próbuje ich do tego zachęcić. Nic dziwnego, biedni starzy ludzie przechodzą na garnuszek pomocy społecznej, a to zwiększa deficyt państwa. Rząd daje ludziom możność składania pieniędzy na kontach emerytalnych, indywidualnych albo w zakładzie pracy, a zachętą są odpisy podatkowe, niekiedy dopłata pracodawcy. Wpłaty na te konta są odejmowane od podstawy podatkowej, a pieniądze rosną z odroczeniem podatków. Skoro rząd gotów jest dotować nasze inwestycje, z tej możliwości należy skwapliwie korzystać.

Każdy z nas powinien mieć konto emerytalne Individual Retirement Account (IRA) i wpłacać na nie maksymalną kwotę, a osoby pracujące dla siebie powinny mieć konto Keogh czy SEP.

Osoby pracujące w przedsiębiorstwach udostępniających programy 401(k) powinny koniecznie z nich skorzystać. Przewaga tych programów nad tradycyjnymi emeryturami pracowniczymi jest taka, że są one “przenośne” i można je zabrać ze sobą po opuszczeniu zakładu pracy. Ponadto wiele firm dokłada do każdego dolara odłożonego na konto 401(k) przez pracownika.

Każdy z nas powinien mieć indywidualny program emerytalny i wpłacać na niego maksymalnie. W książce „Amerykańskie emerytury” podaję szczegółowe informacje o wszystkich głównych amerykańskich programach emerytalnych.

Wnioski
Około 10% seniorów pobierających świadczenia Social Security żyje poniżej granicy ubóstwa, a bez Social Security aż 40% seniorów byłoby w biedzie. Na emeryturze przyjdzie nam żyć średnio 20 lata i tylko od nas zależy, czy będą to lata prawdziwie złote.

Elżbieta Baumgartner
Autorka książek o profilu finansowym i konsumenckim, dostępnych
w polonijnych księgarniach i bezpośrednio od wydawcy: tel: 718-224-3492.
Księgarnia Poradnika "Sukces" >>>