Jak zwiększyć Social Security - emerytura w USA

Bierz, co ci dają
Niektórzy nie dość, że nie oszczędzają na przyszłość, to jeszcze nie sięgają po to, co im się należy. Przykładem mogą być programy 401(k) w pracy, które umożliwiają deponowanie części wynagrodzenia, otrzymanie dopłaty od pracodawcy i odpisów podatkowych. Spośród uprawnionych pracowników aż 35% nie bierze udziału w programie. Z tych uczestniczących mniej niż 10% deponuje maksymalną kwotę, a ponad połowa pozbawia się pełnej dopłaty pracodawcy przez deponowanie zbyt niskiej kwoty.

Więcej przykładów znajdziesz w tekście pt. „Nie rezygnuj z należnych pieniędzy” na stronie 88.

Wpłacaj na IRA
Większość Amerykanów nie oszczędza wystarczająco na przyszłość. National Institute on Retirement Security wykazał, że średnia medialna wkładu konta emerytalnego wynosi ok. trzech tysięcy dolarów, a dla małżeństw zbliżających się do emerytury - $12,000. Starczy to na dodatek do Social Security przez około dwa lata. A potem? Żeby zachęcić Amerykanów do skrzętności, Kongres wprowadził rozmaite indywidualne programy emerytalne, które opisuję dla Państwa w książce pt. Amerykańskie emerytury. Dają one natychmiastowe odpisy podatkowe, odroczenie podatków na przyszłość albo ich całkowite unikanie, dodatkowe kredyty podatkowe (retirement credit). Prezydent Obama proponuje jeszcze jeden program - myRA - przeznaczony dla niewiele zarabiających. Opiszę go, gdy będzie pewne, że wejdzie w życie.

Doceniaj długość emerytury
Czy zastanawiałeś się, ile lat cię czeka po rezygnacji z pracy? Długość życia jest trudna do przewidzenia, zależy od naszego zdrowia i genów, ale średnia medialna życia na emeryturze wynosi 17 lat.

Kalkulator na witrynie firmy Vanguard pozwala zaplanować przyszłość. Wynika z niego, że małżeństwo seniorów ma 45% szansy, że jedno z nich będzie żyło do wieku 85 lat, a 45% szansy, że jedno z nich dożyje dziewięćdziesiątki. Popatrz: https://personal.vanguard.com/us/insights/retirement/plan-for-a-long-retirement-tool. 

Na spoczynek bez długów
Fidelity Investments oblicza, że połowa Amerykanów przechodzi na emeryturę z długami. Czy znajdujesz się wśród nich? Osoby, które przefinansowały swoją pożyczkę hipoteczną, co było popularne w czasach spadających stóp procentowych, spłacają kredyt od początku przez następne 30 lat. Wielu rodziców jest obarczonych długami studenckimi. Ponadto, osoby powyżej 65 lat są grupą wiekową, która ma najwięcej długów na kartach kredytowych - średnio $9,300, co wykazały badania firmy Demos.

Jeżeli nie starcza ci pieniędzy na życie teraz, przy maksymalnych zarobkach, to jak spłacisz długi z mizernych świadczeń Social Security? Pora zacisnąć pasa.

Nie rozpuszczaj emerytalnych pieniędzy
Przepisy starają się zachęcać nas do uczestnictwa w programach emerytalnych, a zniechęcać do ich likwidacji. Pieniądze wybrane z kont emerytalnych obłożone są podatkami, a dla osób poniżej 59 i pół roku, również 10-procentową karą.
Niestety, zmieniając pracę, aż 28% osób wybiera emerytalne pieniądze, zamiast przelać je do nowego programu 401(k) albo IRA. Im niższy poziom edukacji i zarobków, tym większe prawdopodobieństwo przepuszczenia emerytalnej puli.

Inwestuj
Część naszych oszczędności czy programów emerytalnych powinna być zainwestowana na giełdzie za pośrednictwem funduszy powierniczych (mutual funds). Jeżeli polegamy tylko na lokatach bankowych, zarabiamy poniżej stopy inflacji, czyli nasz stan posiadania się kurczy, zamiast rosnąć. W ostatniej dekadzie, od początku 2003 roku, Dow Jones Industrial Average podwoił się, bo zwyżkował od 8,000 do 16,000 punktów, i to pomimo ostrego załamania giełdy w roku 2008. Wraz ze wskaźnikiem DJIA, podwoiły się fortunki cierpliwych inwestorów.

Maksymalizuj Social Security
Badania naukowców z Bostonu wykazały, że odpowiednia kombinacja wieku i świadczeń Social Security może powiększyć dochód małżeństwa średnio o 19%, co w ciągu życia urasta do dziesiątek, nawet setek tysięcy dolarów. Ale to jest temat na kolejny artykuł. Niecierpliwi mogą zajrzeć do książki pt. Ubezpieczenie Social Security.

Elżbieta Baumgartner
Autorka książek o profilu finansowym i konsumenckim, dostępnych
w polonijnych księgarniach i bezpośrednio od wydawcy: tel: 718-224-3492.
Księgarnia Poradnika "Sukces" >>>